P2P网贷企业贷款流程

　　只有形成完整的合同证据链的才有能效维护投资人利益。但事实上，投资人都不一定知道P2P平台上一个项目需要签署几份合同，更难理解到合同具体签署的格式规范、具体条款、效力范围等。

　　合同制作要走几步?

　　下面我们专门走一趟项目过程，看看需要经过几个流程，签署几份文件文件：

　　1、合同制作的发起

　　风险审查通过后，专门的项目负责人会把审查结果告知客户并同时发起签约流程，项目负责人会把贷款信息以邮件形式发送给法务部的合同负责人，邮件内容包括：项目编号;借款人名称或姓名;借款金额、期限、借款到期日、利率;担保方等等内容。

　　2、合同制作

　　合同负责人收到邮件后，结合评审报告整理相关信息和文件，包括借款人和保证人的身份信息、联系方式、企业证照、企业章程、股权结构、工商登记信息等等合同素材。

　　在整理合同素材的过程中，合同负责人需要判断：签署相关协议的自然人是否为成年人、证照是否再有效期内、公司章程规定企业是否可提供担保、相应的股东会决议需要多少股东签署才生效、是否有自然人需要委托代理人、委托文件是否经公证且是否支持签署此类文件等等问题。

　　信息齐备后将使用相应的协议模板，完成合同填写，填写完成后需要专人审核，审核无误后方可发给合同签署负责人。

　　3、合同签署

　　合同签署负责人在签约过程中需要比对身份证件与本人、存留签约现场影像文件、查验文本份数和是否签署完整等，签约完成后发送给合同制作人员。

　　4、合同审核

　　合同完成签约返回后，合同制作负责人会审核签约是否完整正确，确认签署无误后通知担保方出具担保函，审核无误方可通知项目负责人安排上线募资。

　　同时，合同制作负责人还需要完成协议的电子化，生成电子文本进入项目的电子档案，纸质文本整理后进入档案封存，相关人员借阅需要经负责人审批。

　　5、合同的保管与展示

　　各个平台对于合同的展示方式不一样。以积木盒子为例，项目上线后，投资人可以在项目详情页(投资页面)“相关文件”下看到合同的首页和尾页展示。专业的P2P平台应该有规范的合同存管和展示方式。

　　这个流程也基本展示了积木盒子的合同制作、签署、管理，我们认为不同的网站的可能细节上有所不同，但是以上这些流程都是共通的，而且是项目必须的。

　　投资者需要注意的是，一些蓄意诈骗或者造假标、伪造借款需求的平台，往往为了自圆其说，欺瞒投资者，会故意隐藏或者拒绝提供相关合同，需要注意鉴别。很多跑路网站之所以被揭穿，就是有心细的投资者发现其中作假的地方，要么就是合同前后矛盾，要么就是合同签章无效或者伪造等破绽。

　　各种合同有几份?

　　上述为合同签署和管理的基本流程，下面介绍一下合同的种类和内容：

　　一个项目需要签署的文件包括三部分：

　　1、融资服务协议

　　是借款人在平台进行融资和平台为其提供服务的基础文件，约定了双方针对融资事项的服务内容和权利义务，一些借款人的基本义务都载明在这份文件中，包括借款人有义务提供资料信息并确保真实有效、配合平台尽调、支付服务费用、保密条款等等。

　　投资人大致上可以理解为是借款人和平台之间的达成的服务协议，是平台收取管理费用的依据。

　　2、借款文件

　　就是大家看到的在线的电子版的《借款协议》，内容涵盖了各方在某个融资项目项下享有的权利和承担的义务，这是直接关系到投资人切身利益的合同，投资人的信息将会出现在该份电子合同上。

　　3、委托担保合同

　　是借款人与担保方达成担保关系的基础，担保方正是基于这份文件为指定债务提供担保并收取费用的。适用于带有担保项目。

　　4、反担保文件

　　约定的是借款人向担保方提供反担保的相关内容，包括反担保的种类、份额、是否需要登记等等，如果担保方发生代偿，正是基于这文件去向反担保方追索。

　　上述四种常见文件并不是每个项目都必须签署的，实际上会针对不同的产品做一些调整，比如说，这个项目本身没有担保公司进行担保，则无需签署委托担保合同;如果担保方无需借款人提供反担保，则该项目就无需签署反担保文件。

　　在一些非担保的项目上，会带有特别的保障机制的，以积木盒子上的寺库项目为例，寺库会提供一个特别保证金，这些都是要有明确的协议或条款约定的。债权转让的项目中，转让方承诺的在实际还款人逾期的时候回购债权，也是需要签订回购承诺函，具体的文件视乎项目设置。

　　在项目展示中，由于互联网环境过于公开，多数文件不适合完整的展示在平台上面，正是基于这种现状，盒子推出了“观察团”活动，作为投资人能够直接查验合同文本的渠道，如果大家希望更多的了解这部分内容，欢迎大家报名参加盒子的“观察团”活动;当然，“观察团”由于时间人数等等的局限，不足以对全部的文件进行查验，于是盒子又联合绿狗网推出了“合同托管”服务，引入法律专业背景的第三方来对盒子的项目文件进行查验和保管。

　　要方方面面周全地上线一个项目，让融资合法合理地进行，保护处在弱势一方的投资者，是需要严谨的合同签署流程和充分的合同证据的。在现阶段，合同的正规化水平是代表整个平台经营水平和合规程度的一个标志。投资者对合同多了解一点，有利于提高辨别好坏平台的能力。